这是一个普通又不平凡的周三上午，小玉8点55分准时坐到了电脑前，打开网银，登录到理财购买界面，微信里理财经理发过来的“抢购攻略”已经在心里默念了好几遍。

8点58分，小玉觉得心跳有点加速，脸上微微发烫。

8点59分，小玉凝神静气，屏住呼吸。

9点一到，赶紧刷新网页，输入代码，点击购买。

9点2分，理财经理的微信就过来了，“这款产品的额度已经被‘秒杀’完了，您买到了吗？”

在银行买过理财的朋友们，多半有过类似的“秒杀”爆款理财产品的经验吧？所谓爆款理财，一般都带有收益高、限时限额发售这些特征。因而，每到爆款理财发行期，总能搅动几番风云。狭路相逢快者胜，不知道您在这场手速大战中，战果如何呢？不论结果如何，请抢到的先别开心，没抢到的也别郁闷，这里面的套路，您都看明白了吗？

套路一：单个客户购买上限限制

爆款理财，其出身就带有噱头的基因。万一不巧，被某个土豪一把买光了，那如何渲染宣传氛围？所以，一般情况下，爆款理财都有一个申购上限，上限金额根据各个产品有所不同。不过，普通的理财客户应该不需要为这个上限苦恼，比如我。当然，也不排除有拿着几千万就喜欢买个银行固收类理财的客户。对于这种客户，我只能说，财富越大，烦恼越多，您受累！

套路二：产品额度有限

虽然主要任务是卖噱头、打广告，但是也得有个度。额度太充足，那岂不是大家都买到啦？等大家买习惯了，心理预期上去了，那正常收益的理财又怎么卖呢？所以，这个度的拿捏需要艺术。需要隔三差五在客户心上撩拨一下，让客户心向往之，钱准备之。

套路三：收益真的这么高吗？

重点来了，敲黑板。为什么大家都愿意准时蹲点儿去“抢”一个理财产品呢？因为收益高嘛。真的高吗？真的高哦，你没看别的同类型产品4.5%，这款可是4.8%呢！可是我还是要问一句，真的高吗？

这里要跟大家强调一个募集期的概念。其实买过几次理财的朋友们应该都知道，理财产品成立之前有个募集期，这个期间一般是不计息的，只有产品成立之后，才会正式开始计息。募集期时间一般不长，可是影响不小。先来看两个数据，以下数据是从某两家银行目前在售的理财产品中随机挑出来的：

    如果我们再考虑一个因素，那就是，由于爆款产品一般都是募集的第一天一开售就被抢光，那意味着，我们至少要提前一天将资金准备好。因此，我们的资金的闲置时间往往长于募集期。从这个表中我们可以看到，一款180天、预期收益率为5.04%的产品A，如果算上7天的募集期限，产品的实际收益率只有4.85%。而一款35天的理财产品B，哪怕募集期只有2天，也足以让产品的实际收益率由预期的4.8%下降至4.54%。

那么，我这篇文章的意思是，我们就不要去买爆款理财吗？当然不是。我只是希望大家能看清里面的套路，然后知道怎么去反套路。

首先，我们当然是要挑选募集期比较短的产品。

其次，我们对比一下上文表格中的数据会发现，7天的募集期，让产品A的实际收益率下降了0.19%，而2天的募集期，就让产品B的实际收益率下降了0.26%，说明募集期的长短，对期限短的产品的收益率影响比较大。所以，确定在资金闲置不用的情况下，可优先考虑产品期限长一点的产品。

最后，我想说一句，对于固收类理财，如果想提高实际收益，最重要的是别让资金闲置，到期之后赶紧对接就行了。因为，这很容易忽视的闲置期，可会不知不觉让您的实际收益下降不少呢！

最后的最后，把计算实际收益率的公式贴在这里，有兴趣的朋友可以算一下，不感兴趣的忽略就好啦！

实际收益率=预期收益率*产品期限/（产品期限+募集期）

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