前几天去医院拔牙。拔牙之前，按照惯例要拍个片。这一拍，拍出个意外的“惊喜”。我记得当时我和医生的对话是这样的。

“现在发现个‘意外’的情况了。你这里有个囊肿。”

“囊肿是什么？”

“就是良性肿瘤。”

肿瘤？我当时脑子里的第一反应就是，良性肿瘤是重疾险不保的哦！

现在大家的保险意识在逐渐提高，我身边也经常有朋友跟我咨询保险的事，而我自己呢，大陆和香港的保险都买过，也算都有所了解。所以，今天想跟大家聊聊，究竟我们该怎么来选择一份商业保险？

问题一：购买保险的顺序是怎样？

购买保险的顺序，一般是先买健康保障类（重疾险、意外险、医疗险、寿险），然后是子女教育金、养老金，最后是投资理财类保险。如果有销售人员一来就跟你推销理财险，特别是还用高收益来吸引你的注意，那你就要留心了。要问自己两个问题：你购买了重疾险或者医疗险了吗？理财险的收益真的是宣传的那么高吗？（就我个人经验来说，理财险的收益，一般还没有银行理财产品的收益高。当然，某些拿着万能险的钱去买股票的公司发行的保险产品除外。）

问题二：保险应该给谁买？

我曾经遇到一对工薪阶层的父母，那个妈妈跟我说：“我们家女儿一出生，我就给她买了很多教育金。做父母的嘛，自己什么都不舍得，但是给孩子的都要是最好的。”后来一细问，她和她老公只有最低额度的社保。

其实这种观念是一个很大的误区。买保险，首先要给家里的顶梁柱买。也就是说，家里谁挣钱多，就先给谁买。设想一下，如果小孩生病了，大人还可以赚钱，可以照顾她；如果大人生病了呢，谁来挣钱，谁来照顾小孩？

问题三：保障范围是不是越全面越好？

保险产品都是在不断更新升级中。就拿重疾险来说，保障范围从38种重大疾病，到45种、60种、100种，也有些产品附加有意外险、分红险。恨不得告诉客户，你买我这一种产品，方方面面的保障都能享受到了。

对于这种情况，我的建议是，普通人尽量购买单一功能的保险。比如，需要重疾保障就买重疾险、需要意外保障就买意外险。当然，土豪就请随意了。

问题四：买了保险可不可以退保？

如果有这种想法，我的建议是不要买保险。（当然，为了一些特殊财务规划的案例不在此次讨论范围内。）购买保险之后，投保人当然是享有退保的权力的。可是退保的时候，退回的金额是根据保单的现金价值来的。简单来说，在投保初期，现金价值远远低于你所缴纳的保费。所以，购买保险的时候，一定要先想好，挑选一份适合自己的保险，然后坚持每年缴费，最好不要退保。

问题五：电话推销怎么看？

一般来说，不建议购买电话推销的保险。电话沟通的时间非常短，两个人又没有见面，信任感较弱。为了在这很短的时间内吸引客户，提高销售的成功率，电话推销员一般只是“断章取义”地讲解保险的某些特征，有时候，甚至会用一些误导性的话语来避重就轻，提高成交率。

问题六：保险应该怎么挑选？

严格来说，保险没有最好的，只有最适合的。所以，不同人群，可能会选择不同的保险。以下我分享一下我自己挑选重疾险的过程。

我挑选保险，一般是不需要销售人员的推荐的，只需要销售人员将有代表性的几家公司的几个代表产品的投保计划书或合同文本发给我。这样做的好处是，我看到的条款，都是这个保险产品实实在在的条款，而不是销售人员有选择性告诉我的条款。拿到投保计划书之后，我一般关注这几个方面的内容：1、保障期限，重疾险我只接受保终身；2、缴费期限，重疾险缴费期限越长越好；3、保障范围，除了重大疾病的保障范围，我也比较关注轻度重疾的保障范围；4、疾病定义，哪怕同一种重大疾病，每家保险公司对于该种疾病的定义也有不同，一旦出现需要理赔的情况，不同的定义可能会影响理赔的顺利进行；5、定点医院，当然是定点医院越多越好；6、品牌效应，毕竟买保险是一辈子的事，还是选择大公司放心一点。

当然，投保计划书或合同文本是一份非常难读的资料，也许很多人并没有耐心看下去。如果是这样的情况，我的建议是，找一个信得过的、专业的人士来介绍产品，尽量耐心听一下他们对产品特点、条款的讲解，然后自己判断这是不是一个适合自己的产品。

问题七：保费交多少合适？

不知道从哪里看来一个理论，说保费支出占家庭总收入的10%比较合理。又看到另一个不知道从哪里来的测算表，表上数据显示，这目前的消费水平下，在国内看病，治疗费用最高的一种重大疾病，费用支出大概在50万人民币左右。

我感觉，以上两种数据都有各自的道理。买保险不是买六合彩，保险不是用来一夜暴富的工具，只是一种避险的选择，是用来增加抗风险能力。所以，具体的保费支出金额，各个家庭应该有各自适合的比例。我的建议是：穷人一定要省钱出来买保障类的保险，中产阶级可以把保险作为自己的一项资产配置，富人请随意。

    其实，说起保险这个话题，还有很多可聊的。比如，老人能不能买保险？小孩的保险怎么选择？夫妻互保怎么说？离婚之后，保险还生效吗？保险如何避税？鉴于篇幅问题，我就先给自己挖个坑吧，以后有时间再来慢慢填。

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