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如何挑选重疾险

马上又要交保费了,突然想起很久都没更新公众号了,那今天就来聊聊如何挑选重疾险。

重疾险是一种寿险类的保障产品,主要用来抵御风险,是一种人人都适合购买的保险产品。如果非要细分一下受众,我以为,经济状况越差、现金流越不稳定的人群,越适合买重疾险。如果再细化一下购买顺序的话,我的建议是,家庭经济支柱先买,其次是小孩,最后是老人,老人购买重疾险的性价比不高。

 

一、重疾险该什么时候开始买?

在一般印象中,年纪越大,重大疾病发生概率越高,那就等老了再买保险好了。但是,根据保险公司的理赔数据显示,重大疾病的平均理赔年龄为42岁,50%以上的理赔年龄集中在35-49岁,正是上有老下有小、家庭责任最重的时期。而家庭的顶梁柱一旦倒下,给整个家庭将会带来精神和经济上的双重打击。保险理赔款,可以在很大程度上降低家庭因病返贫的概率。因此,如果有条件的话,重疾险越早买越好。而且,早买保费也便宜啊,还便宜不少呢!

 

二、重疾险的给付规则

重疾险的给付一般分为额外给付、提前给付、独立给付、比例给付等等。额外给付一般见于消费型重疾险,这种我不建议购买,所以此处不提了。提前给付就比如国内某大型保险集团的明星产品——XX福,比如寿险保额20万,重疾保额10万,如果发生重疾,在获得了理赔款10万之后,寿险保额则相应变为10万。独立给付是指重疾险和寿险的保险责任的独立的,如果已经因重疾获得理赔,则寿险保额变为零,保险合同终止;如果未发生重疾理赔,则在被保险人自然身故之后,可以获得寿险理赔款。比例给付是指某一种重大疾病发生的时候,按照合同约定的比例进行赔付。

以上这一大段文字,读起来也许有点枯燥,但其实这段文字根本不重要。那为什么要写呢?主要是我想证明下,我还是有点保险常识的。

下面说点有用的。不管您购买的重疾险是那种给付规则,对投保人来说,最重要的,是要弄明白,在什么情况下,能获得重疾理赔款。这就要看保险合同里面对于各种重大疾病的定义,要看是确诊就能赔付,还是要确诊且出现相应的病理特征。我个人研究过的保险合同不多,对于这部分条款也看得不是太懂,相信大部分人也没兴趣。但是有个简便办法,那就是多找几家保险的代理人,听听不同人是怎么介绍条款的,大概就能明白其中的区别了。

 

三、重疾险的购买渠道

重疾险的购买渠道非常多。比如国内某大型保险集团的20万保险代理人,相信他们可以做到上门为您投保。除此之外,也可以通过大部分银行的理财经理、柜员等进行购买。近几年,活跃在国内的香港保险代理人也逐渐增多,他们也可以上门为您介绍方案,不过购买还需亲临香港柜台。

不管从什么渠道购买,需要提个醒的就是,重疾险的缴费期一般都是好几十年,保障期限更是终身,因此,一定要选择一个靠谱的渠道和靠谱的保险代理人。不要为了一时小利,去选择一个承诺给您超高返佣,但转身就不见人的代理人。举个简单的例子,我今年(也是投保第三年)突然想绑定银行卡自动扣保费,需要填一个简单的表格,可是香港公司的表格,我根本看不懂,全靠我的靠谱代理人一步步指导。

 

四、投保人、被保险人、受益人的关系

简单说,比如小王给自己买一份保险,那么投保人和被保险人都是小王,受益人可以是法定(即小王的第一顺位继承人),或者指定为与小王有保险利益的第三人,如父母、夫妻、父母与子女、债权人与债务人等。又比如,小张给她老公买一份保险,受益人指定为小张。如果若干年后,小张和她老公离婚了,受益人仍然是小张,且小张老公无权更改受益人。对于投保人、被保险人、受益人之间的关系,还有很多很有意思的事,就不展开讲了,不然成了挑拨家庭关系了。

 

好了,就写到这里。其实关于重疾险的问题还有非常多,但是我不想写了,写多了容易得罪人,这种费力不讨好的事,我何必呢。而且,对于保险的选择、保险方案的设计,需要针对每个人和每个家庭的情况来考虑,这种个性化问题我也没法回答。如果你们有什么问题,可以私信或留言,我会斟酌着回答的。

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