马上又要交保费了，突然想起很久都没更新公众号了，那今天就来聊聊如何挑选重疾险。

重疾险是一种寿险类的保障产品，主要用来抵御风险，是一种人人都适合购买的保险产品。如果非要细分一下受众，我以为，经济状况越差、现金流越不稳定的人群，越适合买重疾险。如果再细化一下购买顺序的话，我的建议是，家庭经济支柱先买，其次是小孩，最后是老人，老人购买重疾险的性价比不高。

一、重疾险该什么时候开始买？

在一般印象中，年纪越大，重大疾病发生概率越高，那就等老了再买保险好了。但是，根据保险公司的理赔数据显示，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁，正是上有老下有小、家庭责任最重的时期。而家庭的顶梁柱一旦倒下，给整个家庭将会带来精神和经济上的双重打击。保险理赔款，可以在很大程度上降低家庭因病返贫的概率。因此，如果有条件的话，重疾险越早买越好。而且，早买保费也便宜啊，还便宜不少呢！

二、重疾险的给付规则

重疾险的给付一般分为额外给付、提前给付、独立给付、比例给付等等。额外给付一般见于消费型重疾险，这种我不建议购买，所以此处不提了。提前给付就比如国内某大型保险集团的明星产品——XX福，比如寿险保额20万，重疾保额10万，如果发生重疾，在获得了理赔款10万之后，寿险保额则相应变为10万。独立给付是指重疾险和寿险的保险责任的独立的，如果已经因重疾获得理赔，则寿险保额变为零，保险合同终止；如果未发生重疾理赔，则在被保险人自然身故之后，可以获得寿险理赔款。比例给付是指某一种重大疾病发生的时候，按照合同约定的比例进行赔付。

以上这一大段文字，读起来也许有点枯燥，但其实这段文字根本不重要。那为什么要写呢？主要是我想证明下，我还是有点保险常识的。

下面说点有用的。不管您购买的重疾险是那种给付规则，对投保人来说，最重要的，是要弄明白，在什么情况下，能获得重疾理赔款。这就要看保险合同里面对于各种重大疾病的定义，要看是确诊就能赔付，还是要确诊且出现相应的病理特征。我个人研究过的保险合同不多，对于这部分条款也看得不是太懂，相信大部分人也没兴趣。但是有个简便办法，那就是多找几家保险的代理人，听听不同人是怎么介绍条款的，大概就能明白其中的区别了。

三、重疾险的购买渠道

重疾险的购买渠道非常多。比如国内某大型保险集团的20万保险代理人，相信他们可以做到上门为您投保。除此之外，也可以通过大部分银行的理财经理、柜员等进行购买。近几年，活跃在国内的香港保险代理人也逐渐增多，他们也可以上门为您介绍方案，不过购买还需亲临香港柜台。

不管从什么渠道购买，需要提个醒的就是，重疾险的缴费期一般都是好几十年，保障期限更是终身，因此，一定要选择一个靠谱的渠道和靠谱的保险代理人。不要为了一时小利，去选择一个承诺给您超高返佣，但转身就不见人的代理人。举个简单的例子，我今年（也是投保第三年）突然想绑定银行卡自动扣保费，需要填一个简单的表格，可是香港公司的表格，我根本看不懂，全靠我的靠谱代理人一步步指导。

四、投保人、被保险人、受益人的关系

简单说，比如小王给自己买一份保险，那么投保人和被保险人都是小王，受益人可以是法定（即小王的第一顺位继承人），或者指定为与小王有保险利益的第三人，如父母、夫妻、父母与子女、债权人与债务人等。又比如，小张给她老公买一份保险，受益人指定为小张。如果若干年后，小张和她老公离婚了，受益人仍然是小张，且小张老公无权更改受益人。对于投保人、被保险人、受益人之间的关系，还有很多很有意思的事，就不展开讲了，不然成了挑拨家庭关系了。

好了，就写到这里。其实关于重疾险的问题还有非常多，但是我不想写了，写多了容易得罪人，这种费力不讨好的事，我何必呢。而且，对于保险的选择、保险方案的设计，需要针对每个人和每个家庭的情况来考虑，这种个性化问题我也没法回答。如果你们有什么问题，可以私信或留言，我会斟酌着回答的。