小玉是个摄影爱好者，一直想给自己买台单反相机。辛辛苦苦工作了一年，眼看快发年终奖了，小玉开开心心去商场把眼馋了好久的相机买了回来。结果，周一上班后发现，由于某些原因，年终奖泡汤了。领导安慰小玉说：“年轻人，要沉住气，眼光要放长远一点。毕竟，对目前的你来说，积攒经验和尽快成长才是最重要的。我很看好你，加油！”

这碗鸡汤，喝也好，不喝也罢，有个事实却是不能回避。相机已经买回来了，这个月的信用卡账单怎么办？

抱着试一试的心情，小玉拨通了信用卡中心的热线电话。

“我想咨询一下信用卡分期业务。”

“您好！这边看到您本月的账单是10000元钱。目前可以为您办理免息分期还款，办理12期分期还款，每期只需还款893元。”

小玉放下电话，突然感觉还款压力小了好多。

信用卡免息分期，一键减轻还款压力。可是，这里面的套路，您看明白了吗？

套路一：免息不等于免手续费

这个套路很明显，只需要一个简单的乘法就能发现。例如，893*12=10716元。也就说，在这笔信用卡分期业务中，小玉最终需要支付的金额比她的账单金额多出了716元，这就是信用卡分期的手续费。从表面上看，手续费率是7.16%（716/10000=7.16%）。

套路二：实际分期利率远远高于所谓的手续费率

一般营销人员在给我们介绍费率的时候，都会像上文那样，直接用你实际支付的费用（716元）去除以本来应还的本金（10000元）。可是这样是不合理的。

不信？那我们先来验算一下。我们把这些数据都输入贷款计算器（可随意登录一家银行官网，一般都有贷款计算器）：

从这个图中我们可以看出，在利率为7.16%的情况下，我们每月的还款金额应该是866.01元，比我们实际的还款金额893元低26.99元。

为什么会出现这种差异呢？简单来说，我们每一期的还款金额893元，都是包含来一部分本金和一部分利息的。既然我们每期都在偿还本金，那我们未来所欠的本金就越来越少，所需支付的利息或者手续费也应该越来越少才对。

在我们上文这种情景里面，我们实际支付的手续费率是多少呢？12.96%！！

怎么样？有没有出乎你的意料呢？

可是，我们日常生活中，难免有现金周转不灵的时候，信用卡分期有时候真的可以救急。当然，我不否认这是个优点。但是，除了用信用卡分期来救急，我们还可以考虑一下信用贷款。比如，某些银行信用贷款利率是基准利率上浮20%（在目前利率水平下，就是4.9%*1.2=5.88%，对应到上文的10000元分期，则每期还款金额为860.11元，比直接分期合计节约394.68元，省掉了超过一半的手续费），而且可以随借随还，有些还可以先息后本。比起信用卡分期，这种资金周转方法，是不是更划算呢！

最后的最后，还是走个技术流风格（不喜欢的请跳过），讲一下信用卡分期实际利率的计算方式。可以借助财务计算器或者excel表格。

如果用excel表格，请将本金和每期的还款金额依次输入到A列，注意，本金用正数，每期还款金额用负数。然后在B列输入公式：=IRR(A1:A13)*12，然后敲一下回车键。这样，你就算出了实际利率。这种方法适用于所有类型贷款利率的计算哦。

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